學生貸款還款、債務取消、退休儲蓄(上)

我們的許多客戶都是牙科專家,因此,我將深入探討哪種最佳償還計劃以及您是否應該為貸款支付應計利息的具體問題。即使您不是牙醫,您也希望繼續閱讀,因為我將介紹拜登政府取消學生債務的方式。如果通過的話,可能意味著稅收問題,因此,我將為您介紹可能的含義。您還將從白金漢戰略財富的CFA,CFP賈斯汀·斯隆(Justin Sloan)那裡聽到有關退休儲蓄的最佳方法的信息。

牙科專家的學生貸款還款

許多牙科畢業生渴望參加為期四年的牙科培訓和住院醫師培訓計劃,以成為牙科專家,例如牙周病醫生,修復牙齒醫生甚至牙科醫生。

牙科專科病房價格昂貴。在大多數情況下,牙科住院醫師必須為培訓付費,而不必像其他醫療住院醫師一樣獲得報酬。這意味著在居住期間他們沒有收入時,他們必須承擔更多的債務。

這是牙科專家傾向於高額大學生貸款的原因之一,因為在居留期間當前的貸款持續增長。

如果您是牙科專業的畢業生,並且已經有本科生的學生貸款債務,那麼決定選擇專業居留權可能是一個困難的財務決策。

當您去居住時,您如何處理學生貸款?

如果您沒有收入,我的建議是提交零稅表。這將證明您的調整後總收入(AGI)為零,這將使您可以按月支付學生貸款$ 0。

修訂後的現收現付與現收現付

根據居住計劃的費用,居住期結束時您可能會獲得很高的學生貸款。在這種情況下,最好採用“現收現付(PAYE)”而不是“修訂後的現收現付(REPAYE)”。

原因是您的收入可能不足以償還債務,尤其是如果您計劃住在競爭激烈且收入將受到限制的地區。

使用PAYE,您將為寬恕做好準備,這意味著給自己最短的寬恕時間,而不用擔心利息。

您是否應在學生減免債務之前支付應計利息?

作為學生,您很可能在學習期間無法用學生貸款償還任何款項。到您畢業時,到您畢業時,利息已累積到可觀的數額。

如果您要原諒的話,支付應計利息以防止其資本化是否有意義?簡單回答是不。

為原諒的事情付款是沒有道理的。如果您的學生債務得到寬恕,那麼您支付的任何額外美元都將把錢浪費掉。

尋求寬恕時,您不必擔心會產生利息。

學生貸款利息應計;它不會復合。因此,它的增長要比複合利率高得多。

另外,PSLF免稅,因此您不必擔心納稅義務。但是,即使您要獲得應稅寬恕,您所欠的稅款也只是您要支付的稅款的一小部分。換句話說,現在支付1美元可能會在將來為您節省0.15美元的稅費。以$ 0.15美元交易$ 1美元沒有意義-這就是您要尋求應稅寬恕的原因。

如果您追求的是PSLF,如果現在支付1美元,那麼您實際上將獲得0美元。因此,避免在您本不該支付的時間支付任何費用。並且不要擔心利息資本化。確實沒有看起來那麼糟。

當選總統拜登會取消學生債務嗎?

既然拜登已經在選舉後被宣佈為當選總統,那麼關於取消學生的討論就很多。那是因為他的競選承諾之一是為每個美國人取消10,000美元的學生債務。

立法取消學生債務

問題是,可以通過立法取消大學生債務嗎?當然可以。最初,人們希望民主黨能夠控制眾議院,參議院和白宮。

但是眾議院的民主黨人失去了席位,他們的多數派縮小了。看起來共和黨人將控制參議院,或者最終由副總統卡瑪拉·哈里斯(Kamala Harris)成為參議院,以50比50勝負。

由於利潤率如此之小,除非兩黨之間沒有重大的妥協,否則在法律上取消學生的債務將變得更加困難。

我的分析是,從法律上講,取消學生債務的可能性極小,因為您必須擁有絕大多數的進步民主黨人才能這樣做。 發生這種情況的唯一方法是,如果您有嚴重的抑鬱症,而您的通縮嚴重。

現實也是,大多數美國人沒有上大學。 取消學生債務相當容易在政治上進行攻擊,因為在沒有學位的人付費的情況下取消學生債務是不公平的。

您還會有人說,拜登取消學生債務將使帶薪休假,擴大醫療保健機會,維持和擴大安全網等其他計劃失去作用。

因此,我認為法律上沒有任何機會發生。

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