符合最差的聯邦學生貸款還款計劃

有多種聯邦學生貸款還款計劃,各有優缺點,但最糟糕的是標準的10年期還款計劃。標準還款計劃的借款人會犧牲靈活性,無法寬恕,最糟糕的是,標準還款計劃可能會導致許多不必要的借款人違約和拖欠。

高每月付款和缺乏靈活性

在所有聯邦還款計劃中,標準的10年計劃通常是每月付款最高的計劃。

較高的每月還款額限制了借款人的靈活性。如果您遇到汽車故障或面臨意外的醫療費用,較高的每月付款額可能會導致嚴重的困境。

即使暫時的困難不是主要問題,但缺乏靈活性仍然是一個問題。如果借款人有高利息的信用卡債務或投資機會,那麼大量的聯邦學生貸款付款將導致資金使用效率低下。

此外,對於許多藉款人而言,降低最低每月還款額是快速消除債務的一部分。

沒有辦法獲得學生貸款寬恕

聯邦學生貸款的一大優勢是學生貸款寬恕的多種選擇。

不幸的是,標準的還款計劃並不能幫助借款人獲得寬恕。那些以收入為導向的還款計劃的借款人開始爭取寬恕貸款。

許多藉款人將永遠不需要或沒有資格獲得學生貸款減免,但是通過堅持參加以收入為導向的還款計劃,萬一情況發生變化,大門就敞開了。

關於公共服務貸款寬恕的說明:

標準的10年期還款計劃在技術上有資格獲得公共服務貸款寬恕。但是,由於PSLF需要10年的時間,因此整個10年期計劃的借款人將沒有任何債務可免除。

十年計劃是針對借款人債務與收益比率(DTI)的最糟糕的聯邦還款計劃
如果您打算在市場上購買房屋,則您​​的債務收入比將決定您是否獲得抵押。這也會影響您可以獲得多大的貸款。

學生貸款是債務收入比計算中的主要因素。

許多藉款人錯誤地認為DTI將債務總額與年收入進行比較。相反,DTI將債務的每月最低還款額與您的月收入進行比較。如果您每月的學生貸款賬單減少,您的DTI將有所改善。這是調整學生貸款策略在購買房屋之前必不可少的部分原因。借款人可以提高其在債權人眼中的信譽,而無需支付任何額外費用來消除其債務。

簡而言之,如果您想購買房屋,十年期還款計劃是最糟糕的聯邦選擇。

關於最糟糕的聯邦還款計劃最糟糕的部分:嚇到借款人

到目前為止,我們已經研究了適用於大多數個人的標準還款計劃。

縮小範圍並放眼全局,十年計劃還有另一個重大問題。作為標準還款計劃,它是計算借款人的第一筆學生貸款賬單的基礎。

這項龐大的法案和令人生畏的法案有助於解釋為什麼超過10%的聯邦學生貸款借款人在第一年內違約。許多藉款人可能會看到這筆巨額賬單,卻由於擔心自己無能為力而無視它。實際上,以收入為導向的還款可以幫助借款人支付還款。那些找不到工作或收入不到聯邦貧困線150%的人有資格每月領取$ 0的款項。

如果聯邦政府使用其他計劃作為“標準”還款計劃,則藉款人可以避免學生貸款違約和不良信用後果。

唯一的優勢根本不是優勢

十年還款計劃背後的想法是,借款人可以在十年內消除聯邦貸款。從理論上講,這聽起來像是合理的學生貸款還款默認方法。在所有聯邦還款計劃中,標準計劃消除債務的速度最快。

但是“最迅速的債務消除”真的有優勢嗎?

允許借款人在需要時額外支付學生貸款。提前取消聯邦學生貸款沒有預付款罰款或費用。如果借款人有錢,他們可以在一年內還清學生貸款。

換句話說,如果您要積極地償還學生貸款,則標準還款計劃不會比其他計劃更好。取而代之的是,堅持10年期計劃的借款人自己遭受了上述負面影響,而沒有獲得任何額外的好處。

下一步:

訪問教育部貸款還款模擬器。借款人可以比較還款方式,包括學生貸款寬恕機會。
申請收入驅動的還款。教育部估計申請時間為10分鐘或更短。

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