足額償還學生貸款的弊端或危險

場景:經過保存和犧牲,您最終在銀行帳戶中有足夠的錢來還清學生貸款的全部餘額。在發送最終支票之前,您要確保沒有任何負面後果被忽略。對於許多藉款人而言,實現學生貸款餘額的全額兌現是一個夢想成真。隨著夢想成真,恐懼設置它。我在弄錯嗎?寄出最後一張大額支票還清我的學生貸款有什麼弊端?

在花費數千美元購買任何東西之前,最好仔細檢查您的決定。在最終還清學生貸款的情況下,大多數借款人會發現,最終大筆還清貸款的好處超過了消除債務的弊端,但是值得一提的是,還清學生貸款的潛在負面影響是因為重大決定。一旦了解了選擇的可能結果,前進就變得容易得多。

還清學生貸款餘額的主要弊端

如果您的銀行帳戶中存有成百上千美元,那麼這些錢可能賺不到多少利息。同時,您的學生貸款每天都會為您的貸方帶來利息。支付大筆的最後一筆款項意味著利息不再對您不利。

不幸的是,除了放棄一大筆錢之外,您還放棄了靈活性。在您的銀行帳戶中,這筆錢可以用於任何用途。錢一旦流到貸方,便永遠消失了。借款人應考慮如果失去工作,支付醫療費用或遇到另一筆意外費用會怎樣。

有債務的人,甚至那些擁有高息貸款的人,仍應維持一個應急基金。用於學生貸款借款人的應急基金的規模將取決於幾種情況。但是,恆定不變的是每個人都應該擁有應急基金,完全清空您的銀行賬戶以支付最終的學生貸款可能是有風險的。

小問題:學生貸款減免稅

為了確保一切都不會被忽視,我們應該討論稅收的後果。

所有借款人均可享受學生貸款利息減免。但是,減免少量稅款並不是償還全部學生貸款餘額的不利因素。對學生貸款借款人的稅收幫助是扣除利息。支付本金餘額不會觸發任何稅收減免。結果,許多藉款人只能扣除學生貸款的一小部分。

此外,這是一種扣除而不是稅收抵免。如果您在學生貸款利息上花費了700美元,那麼您的稅費就不會節省700美元。相反,政府會向您徵稅,就好像您當年少賺了700美元。如果您處於12%的稅率範圍內,花700美元的學生貸款利息將在稅收時為您節省84美元。

簡而言之:是的,您失去了學生貸款利息稅扣除額。不,沒什麼要擔心的。我可以通過全額還清貸款來協商折扣嗎?有些借款人可能認為他們可以通過支付大筆的最終還款來談判休假。不幸的是,這種情況很少見。

貸款人知道,借款人有合同義務償還全部學生貸款餘額。他們不會傾向於按照協議條款向某人提供折扣。在某些有限的情況下,借款人可能能夠協商減少的最終付款。但是,這些情況通常僅適用於那些在貸款人擔心他們可能永遠不會收到全額付款的情況下苦苦掙扎的借款人。

因此,在支付大筆學生貸款時,不必錯過協商的機會。

機會成本:一個需要考慮的問題

在經濟學中,機會成本是由於您做出的決定而導致的福利損失。例如,如果您為學生貸款支付大筆款項,則會錯失將這筆錢存入退休帳戶的機會。

最終學生貸款還款越大,機會成本就越高。

借款人應在支付大筆最終付款之前考慮其其他財務目標。這些其他目標可能包括:
買房子
為退休儲蓄,
有孩子;以及
開辦企業。
機會成本因一名借款人而異。但是,所有借款人都應將錯過的機會視為還清學生貸款餘額的潛在弊端。

尋找中地選擇

如果您的學生貸款利率是殘酷的,但發出巨額支票聽起來太嚇人了,那就是走中間路了。再融資的借款人可以降低他們的學生貸款利率並將資金存入他們的銀行賬戶。

對於那些不熟悉的人,再融資時,新的貸方還清了您的舊學生貸款。創建了新的貸款,該貸款將還清給新的貸方。該過程之所以有效,是因為再融資公司針對的是低風險借款人。結果,他們可以收取較低的利率,但仍然可以獲利。當某人有足夠的現金來償還全部貸款餘額時,您可能屬於低風險類別。

進行再融資可以使學生貸款的生活更容易承受。它還可以用於維持緊急資金或為退休儲蓄。

大多數借款人都傾向於擺脫學生貸款,但是對於那些真正處於困境的人,再融資可能是兩全其美的。

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