醫生在居留學生貸款方面犯的最大錯誤(下)

錯誤四:未能選擇正確的醫學院貸款還款計劃

這是一個誠實的事實:您的經濟援助官將為您提供關於學生還債選擇的一應俱全的答案。很少有經濟援助顧問會考慮您的職業,婚姻或生活計劃。甚至更少地將它們輸入到電子表格中,以模擬每個選項的成本。

但是選擇還款計劃很複雜。正確的選擇取決於您的生活計劃,目標,未來收入等。我們在學生貸款諮詢期間會考慮所有這些因素。但是,到目前為止,這裡有一些一般性提示。

如果您是PSLF的住院醫師,希望在7-8年後成為主治醫生,並且您的配偶沒有工作,則REPAYE是一個不錯的計劃。它在計算每月付款時將雙方的收入都包括在內。如果您的目標是PSLF免稅貸款免除,那麼只有一筆收入,REPAYE可能會導致每月還款和總成本降低。

如果您希望收入增加,您的培訓期持續4至6年或配偶的收入較高,則IBR或PAYE很好。如果是這種情況,那麼您應該考慮單獨報稅。這樣,每月付款僅基於您的收入,而不是您配偶的收入。這兩個計劃都對每月總付款額設置了上限。 REPAYE沒有此上限。

犯下所有學生貸款居留錯誤的恐怖故事

我想請您見見蒂姆(Tim),他是一名即將上任的醫生,正在完成他的五年醫療住院醫師計劃。他對與主要學術醫療系統簽訂的新合同感到非常興奮,該系統是PSLF的合格公共服務雇主。

蒂姆有200,000美元的學生貸款,利率為6.8%。他的合同規定,第一年的起薪和獎金約為25萬美元。他預計未來五年他的薪水將增長到約30萬美元。

不幸的是,蒂姆用他在聯邦政府的學生貸款幾乎採取了所有錯誤的措施。雖然他確實為PSLF居住計劃之一工作,但他從未提交過PSLF表格。他從來沒有合併他的貸款。他從未檢查過是否有比IBR更好的還款計劃。

PSLF現在離桌面很近了
蒂姆發現,由於他沒有合併自己的舊貸款,因此在居留期間支付的IBR五年每月付款不計入PSLF。他的貸款餘額比以前還要高,因為他從未研究過其他以收入為導向的還款方式。

如果蒂姆沒有犯過醫生在居住中犯的學生貸款錯誤的問題,我將把IBR和私人再融資與PSLF計劃的成本進行比較。我將使用“學生貸款計劃者計算器”為他的貸款建模。

重申一下,蒂姆目前唯一的現實選擇是與私人貸款人再融資以降低利率或加入IBR計劃。我只顯示PSLF的費用,以顯示桌上剩下的錢。
蒂姆唯一真正節省成本的選擇是學生貸款再融資。將PSLF與較低利率的融資成本進行比較,我們發現Tim不了解學生貸款規則而使自己損失了80,000多美元。如果他沒有犯這些錯誤,他將有資格在短短的五年內獲得免稅貸款減免。

在居住地學生貸款上省錢很容易

如果您仍在醫學院或剛剛開始居住或獎學金,則可以避免這些學生貸款錯誤。您要做的就是在開始居住一年內合併您的貸款。然後,每年提交PSLF就業證明表格。此外,請確保您選擇了一個明智的還款計劃,該計劃可以今天提供較低的每月還款額,並且(希望)日後寬恕。

避免我提到的三個常見的學生貸款錯誤,您將領先其他90%的醫生。如果您打算進行私人執業並擁有良好的信用評分,則可能還需要考慮為您的醫學院貸款進行再融資。無論您是想鎖定當今低利率的醫療居民,還是已經從事私人執業,重新融資都非常有意義。

學生貸款計劃者可以幫助您節省醫學院學校學生貸款的費用。我們的顧問會進行整體貸款分析,以了解您最佳的還款方式。我們已幫助4,880多家客戶承擔了超過12.2億美元的學生債務,我們也希望為您提供幫助。

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