2020年退稅策略,學生貸款借款人的提示和扣除(下)

充分利用退休金

如果您採用的是聯邦收入驅動的還款計劃(例如IBR,PAYE,REPAY或ICR),則您在傳統的IRA或401(k)中投入的資金越多,所需支付的費用就越少。

關於年初的整潔之處在於,您可以靈活選擇應在哪一年繳納會費。從1月到4月15日的IRA繳款可以應用於2019納稅年度或2020納稅年度。確保您不會在嘗試計算這兩年的付款時犯錯。

不是唯一的IRA和401(k)賬戶可用於降低學生貸款付款。政府僱員的許多退休計劃(例如457計劃)也將算在內。擁有HSA(健康儲蓄帳戶)的人也可以進行供款,以減少所需的學生貸款付款。

這種保護收入不計入學生貸款付款的策略對於致力於聯邦學生貸款免除計劃的借款人尤其有用。

通過此舉,借款人可以:

降低他們的稅單,
節省額外的退休金,
降低下一年的學生貸款費用,並且
增加原諒的學生債務金額。
當您面臨大量學生債務時,為退休儲蓄似乎沒有太多的優先事項,但是越早開始為退休儲蓄就越好。另外,此策略是一口氣實現多個目標的好方法。

納稅時間是雇主認證表格時間

就業證明表格對於追踪實現公共服務貸款寬恕(PSLF)的進展至關重要。無需在納稅時提交雇主證明表格,但這是上手的好習慣。每年提交這些表格是確保您滿足PSLF要求的最佳方法。通過使雇主證明書成為您年度納稅常規的一部分,您可以確保這一關鍵步驟不會被跳過。

由於對雇主證書和PSLF的總體困惑,教育部創建了PSLF幫助工具。借款人可以使用PSLF幫助工具來確定雇主的資格,並生成適當的表格來證明就業。

學生貸款借款人應該聯合提交2020年納稅申報表還是單獨提交已婚申報表?

對於在納稅時間獲得學生貸款的已婚夫婦來說,最大和最具挑戰性的問題是是否要成夫妻。

問題的癥結歸結為一個簡單的問題:

單獨歸檔,以收入為基礎的還款計算基於一項收入而不是兩項收入,但
單獨提交會導致更大的稅單。
這種計算可能非常棘手,特別是當您在計稅期間將所有其他策略都考慮在內時。

我們確實有一些技巧可以幫助夫妻面對這一難題。

兩種方式計算稅收–比一次稅收更痛苦的是多次稅收。但是,單獨找出申請成本的唯一方法是對這兩種途徑進行數學計算。如果您有會計師或稅務準備服務,他們應該能夠告訴您成本差異。
估算學生每月的貸款節省額–教育部有一個非常有用的學生貸款還款估算器。它產生的總支出數字有些不足,但是每月的付款估算還是不錯的。這將有助於單獨計算歸檔的好處。
對於擁有聯邦貸款的夫婦來說,數學很容易–通常來說,既擁有聯邦學生貸款又都處於收入驅動型還款計劃的夫婦,最好共同申請。許多人擔心,夫妻倆一起提交,他們的報酬會翻一番,但事實並非如此。
請記住,學生貸款利息扣除–單獨提交為已婚申請的夫婦不符合學生貸款利息扣除的資格。由於存在許多限制,這種扣除的價值可能很小,但足以改變數學。
借款人還應記住,雖然希望降低學生貸款的償還額,但目標是消除債務。即使您明年獲得較低的IBR付款,也僅意味著在還清貸款之前會有更多的利息支出。尋求寬恕的人數學上會發生變化,但對於許多藉款人而言,為延長還清學生貸款而支付額外的稅款是沒有道理的。

如果您想在學生貸款方面發揮自己的稅收創意,我們認為從長遠來看,大多數夫婦將從共同報稅和通過退休金降低收入而不是單獨報稅中受益更多。

向學生貸款借款人提交2020年納稅申報表的最終稅收提示

花費額外的時間在納稅時間內困擾您的財務狀況的想法似乎並不吸引人。僅提交稅收已經很痛苦。但是,付出一些額外的努力來利用學生貸款借款人的機會可以節省一大筆錢,並且省去重複做兩次事情的時間。

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